Где лучше хранить деньги до востребования

Андрей Липов
13 мая 2014 г.

В статье как быстро создать резервный фонд мы сказали о некоторых местах где можно хранить деньги до востребования. Однако богатый хомячок умудряется даже с такого ликвидного актива снять сливочки дополнительного дохода. Читайте различные варианты как это можно сделать.

Депозит до востребования или расчетный счет

Это популярный тип счета, который Сбербанк с радостью откроет не особо разбирающимся в вопросе клиентам. Так же зарплатные счета как правило относятся к этому типу. Для банка это просто золотое дно, так как он пользуется вашими деньгами (например для выдачи кредитов другим людям), а вам платит какие-нибудь смешные 0.014% годовых.

Единственный смысл такого счета — в проведении операций пополнения-снятия. Как правило к ним привязана дебетовая карта, с помощью которой вы получаете или вносите деньги. В целях резервов такой счет можно использовать только если вы знаете, что он может понадобиться вам в любой момент.

Деньги до востребования

Плюсы

  • Моментальный доступ к деньгам без ограничений и задержек
  • Возможность привязки дебетовой карты
  • Возможность совершения различных переводов и он-лайн платежей

Минусы

  • Отсутствие какого-либо дохода

Сберегательный депозит

Самый популярный вид финансового инструмента для населения. Если разместить свой резервный фонд здесь, то вполне реально получать на него доход (ну... на самом деле лишь уберегать его от инфляции). Так как резервный фонд подразумевает, что вы время от времени будете его потрошить, имеет смысл выбирать короткие депозиты на срок месяц-три.

Плюсы

  • Неплохой процент дохода.
  • Большой выбор разных преложений разных банков.
  • Деньги застрахованы.

Минусы

  • Деньги доступны не сразу, а после процедуры закрытия и вывода, что может занимать какое-то время (но может и нет).
  • Если не прошел срок капитализации, доход теряется.

Дебетовые карты с процентами

В последнее время стали развиваться услуги по выпуску дебетовых карт с начисляемым доходом на остаток. Например, банк Тинькофф, Связной и Рокет-банк предлагают такие карты. Они объединяют преимущества двух типов депозитов: и проценты капают и деньги доступны в любой момент через банкомат. Это было бы оптимальным решением для резервного фонда, если бы не одно НО. В тарифах на выпуск таких карт часто включены условия которые вы должны выполнить, чтобы получать доход и не терять при этом деньги. Например, у Тинькова карта будет бесплатной только при условии наличия на ней определенного остатка, а при превышении некоторой его суммы процент дохода уменьшается.

Дебетовая карта с процентами

Плюсы

  • Проценты на остаток
  • Возможен вывод денег в любой момент

Минусы

  • Доход меньше чем на обычном депозите
  • Условия, которые могут сделать карту невыгодной в вашей ситуации

Хитрая схема из разных депозитов

Вы можете сами скомбинировать себе несколько депозитов в удобную схему. Вот примеры вариантов:

  1. Держать основную часть фонда на срочном депозите, а некоторый остаток на вкладе до востребования
  2. Открыть несколько депозитов. Таким образом, если понадобится срочная финансовая подмога, вы закроете только один из вкладов и потеряете меньше процентов.
  3. Открыть несколько среднесрочных депозитов (например, на полгода), но так, чтобы разница между сроками их пролонгирования была месяц (ну или три). Это вариант второй схемы, который в придачу максимизирует ваш доход, так как процентная ставка по более длинным вкладам больше.

Комбинация из вкладов

Плюсы

  • Вы сами выбираете оптимальную схему
  • Возможность собрать схему с максимальным доходом и быстротой снятия денег

Минусы

  • Заморочки и возня, которые могут вас запутать

Облигации и ПИФы

Облигации муниципальных эмитентов и ПИФы таких облигаций являются низкорисковым вложением и потенциально подходят под хранение денег «до востребования». Однако сложность работы с таким инструментом (относительно обычных вкладов) и невысокий доход делают ее малопривлекательной. Имеет смысл рассмотреть такой вариант если вы хотите разобраться в устройстве рынка облигаций и не хотите терять при этом деньги.

Плюсы

  • Вы станете больше знать

Минусы

  • Деньги не застрахованы
  • Сложность проведения операций
  • Потери на комиссиях от частых операций

Как сделать выбор

Какой вариант из перечисленных выбрать зависит только от вашей ситуации. Все это является самыми низкорисковыми вариантами вложения денег для частного лица. Выбор зависит от того в какую сторону вы хотите склонить баланс между доходом и быстротой изъятия денег на необходимые нужды.

Выбирая инструмент проверьте его пот такому чеклисту:

  • Можно ли моментально получить деньги, когда они будут вам необходимы.
  • Нет ли ограничения по максимальной сумме изъятия в день.
  • Какой максимальный доход вы можете выжать из этого инструмента.
  • Какие дополнительные услуги вам могут понадобиться для целей резервного фонда. Можно ли перекидывать деньги с него или на него через интернет? Нет ли там наоборот ненужных услуг, которые вы не будете использовать и которые будут отжирать часть неприкасаемого запаса?
  • Наконец, нет ли штрафных санкций за слишком маленькую (или слишком большую) сумму депозита, за досрочное изъятие.

Богатый хомячок рекомендует внимательно подойти к этим вопросам, так как вы создаете фонд на непредвиденный случай. А в таких случаях у вас не будет времени на раздумья и ошибки. Очень важно чтобы все заранее было предусмотрено.

Комментарии

Реклама: