Аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее

Андрей Липов
06 октября 2017 г.

Когда вы размышляете какое банковское предложение вас больше всего устраивает, вы не можете пропустить строчку о том как расчитывается ежемесячная выплата. Для вас это должно быть немаловажным, так как ваш семейный бюджет будет привязан к банковским требованиям. Поэтому вы должны понимать разницу в способах расчетов.

В чем разница между платежами

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют одну принципиальную разницу:

  • При аннуитетном платеже вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму.
  • При дифференцированном платеже каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться.

Почему так происходит? Все очень просто: в первом случае проценты размазаны по всему сроку кредитования. Во втором — вы платите проценты за сумму оставшегося долга, который каждый месяц уменьшается.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобрать как считается одно и другое. Пусть у нас будут такие исходные условия: кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых.

Вот формула расчета аннуитетного платежа:

Формула аннуитетного платежа

S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.

Посчитаем платежи и переплату.
Выплата: 9263 рубля
Всего мы заплатим банку 111 161 рубль. То есть переплата составит 11 161 рубль.

Теперь сделаем то же самое по формуле расчета дифференцированного платежа.

Здесь для каждого месяца нам надо посчитать сумму отдельно.

Формула дифференцированного платежа

S — оставшаяся сумма платежа,
t — оставшееся количество месяцев до погашения,
R — годовая процентная ставка,
dm — количество дней в месяце,
DY — количество дней в году.

Получается следующий график платежей (здесь первый месяц — январь 2013 года):

МесяцВыплата
Месяц 1:выплата 10 032 руб
Месяц 2:выплата 9 739 руб
Месяц 3:выплата 9 748 руб
Месяц 4:выплата 9 566 руб
Месяц 5:выплата 9 465 руб
Месяц 6:выплата 9 292 руб
Месяц 7:выплата 9 182 руб
Месяц 8:выплата 9 041 руб
Месяц 9:выплата 8 881 руб
Месяц 10:выплата 8 757 руб
Месяц 11:выплата 8 607 руб
Месяц 12:выплата 8 474 руб

Всего мы заплатим банку 110 790 рубля, что означает переплату в 10 790 рубля.

Итак, дифференцированный платеж оказался выгоднее на 371 рубль! Чтобы быстро производить подобные расчеты, воспользуйтесь калькулятором платежей по кредиту на этом сайте.

Какие еще есть подвохи

Как мы увидели, аннуитетный платеж выгоден банку, так как вы заплатите ему больше. Но это еще не все!

Аннуитетный платеж выгоден банку так как вы заплатите ему раньше! Дело в том, что структура этого вида погашения займа такова, что вы будете платить проценты вперед. Посмотрите на этот график с сайта Сбербанка.

Аннуитетный платеж в сбербанке

Видите как распределены выплаты по процентам? Это я посчитал условия из нашего примера сверху (100 тыс на 12 месяцев под 20%). Глядите что произойдет если срок займа увеличить до 5 лет:

Аннуитетный платеж в сбербанке на длительный срок

Первое время вы будете платить по большей части проценты, а основное тело долга — по минимуму. Что в этом такого? Две вещи:

Вы резко ограничиваете себя в возможности досрочного погашения. Исхитрившись и заплатив банку сверх положенного графиком, вы лишь немного уменьшите сумму долга по сравнению с дифференцированным платежом.

Если вы будете рефинансировать кредит — то точно так же оставшаяся к погашению сумма долга будет гораздо меньше нежели при дифференцированной схеме.

Выводы

Итак, мы рассмотрели в подробностях аннуитетные и дифференцированные платежи. Как оказалось, дифференцированный платеж выгоднее заемщику. Некоторые считают что он «честнее».

Однако, банки зачастую не дают нам никакого выбора и стараются привести все кредитные продукты к аннуитетному платежу. Просто потому что это выгоднее для них. Банк обеспечивает себе уплату процентов как можно быстрее, а оставшееся тело долга он всегда сможет истребовать.

Аннуитетный платеж так же проще для понимания заемщиком. Мол, есть фиксированная сумма — ее и надо платить. К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит заемщику его собственных денег.

Комментарии