Закон о потребительском кредитовании или «хотели как лучше»

Андрей Липов
21 октября 2014 г.

Позвольте поделиться некоторыми мыслями относительно летних поправок к закону о потребительском кредите (речь о 2014 годе, о люди из будущего! :) Как известно, они вступили в силу 1 июля и вся их соленая мякотка в том, что ЦБ РФ будет ограничивать максимальную ставку по займам. Так что же, понизятся ли проценты по «потребам»? Исчезнет ли в годовой ставке микрозаемщиков хотя бы один ноль? Давайте поразмышляем.

Законодатели старались

У меня возникают некоторые вопросы, когда я думаю о том, просчитали ли до конца все последствия своего влияния наши законотворцы? Формально федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» призван защитить меня и вас (заёмщиков) от «произвола» банкиров. И приняли его, якобы, из-за чрезмерной кредитной нагрузки на личные бюджеты россиян (хотя эта цифра составляет лишь 15% от годового ВВП, что совсем не много и не страшно). Фактически же данная правовая норма развязывает руки Банку России, позволяя влиять на кредитную политику коммерческих банков и кредитных организаций.

Указанный закон даёт возможность регулятору ограничивать стоимость кредитов, если она более чем на треть превышает среднерыночную. При этом среднерыночную стоимость Банк России определяет сам на основании стоимости кредита, предлагаемого 100 крупнейшими банковскими учреждениями. Вы верите в объективность и беспристрастность того, кто будет высчитывать этот показатель? Лично я полагаю, что он сможет «обосновать» любую цифру.

Ограничение ставок по закону о потребительском кредитовании

Кроме этого заёмщик отныне имеет возможность вернуть кредит через 30 дней после его получения, без выплаты каких-либо штрафных санкций (что, конечно, не освобождает от уплаты процентов за время пользования деньгами). Всё теперь очень сильно похоже на обычный магазин, если не подошёл купленный товар — совершаем возврат.

Логика банкиров и возможные последствия

Любая кредитная (а особенно микрокредитная) организация — это банальный спекулянт. Она покупает деньги (принимает их на депозит, выплачивая вкладчиком процентный доход) и продаёт их, но уже дороже (выдавая заёмщику кредит). При этом в стоимости кредита закладывается не только стоимость купленных денег и желаемый объём прибыли, но и риск того, что заёмщик обанкротится или банально сбежит и не вернёт свой долг никогда.

При этом восприятие риска у банков и микрокредитных организаций принципиально разное. Если для банков невозврат 2% выданных кредитов — прямой путь к банкротству, то кредитные союзы изначально планируют свою деятельность так, будто 10% заёмщиков просто растворяться в воздухе.

Теперь поговорим немного о досрочном погашении кредита. С одной стороны эта норма кажется логичной, а с другой — стоит просто читать внимательно кредитный договор и не подписываться под теми условиями, которые кажутся невыгодными. Банк вводит подобные ограничения в договор лишь потому, что если мы досрочно возвращаем кредит, то банку понадобится некоторое время, чтоб найти на эти деньги «покупателя». А от платы за эти средства, которые банк сам занял у владельца депозита, финансовое учреждение никто не освободит.

Итог

Я полагаю, что последствий применения Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может быть несколько.

  • Во-первых, микрокредитные организации могут резко снизить объём своей деятельности и начать строже подходить к анализу надёжности заёмщика. При этом процентные ставки по кредитам упадут, но сам кредит получить станет сложнее.
  • Во-вторых, процентная ставка может быть компенсирована дополнительными «комиссиями» и сборами, прописываемыми в кредитном договоре (работы юристам прибавится). Снова прийдется высчитывать эффективную процентную ставку, чтобы разобраться с реальной стоимостью денег.
  • В-третьих, сами банки, почувствовав снижение уровня конкуренции за симпатии заёмщика, позволят себе повысить процентные ставки.

Ну и конечно мы все понимаем, что часть участников рынка закон проигнорируют, простимулировав «невнимание» соответствующих чиновников к нарушениям материально и включив свои затраты на данную «стимуляцию» в процентную ставку по кредиту.

* * *

В общем, поживем-увидем. По крайней мере хоть какой-то ориентир в виде средней ставки может оказаться полезен. Наш сайт будет следить за ситуацией и постарается выжать максимальную пользу из этой информации и предоставить ее вам.

Комментарии