Когда вы размышляете какое банковское предложение вас больше всего устраивает, вы не можете пропустить строчку о том как расчитывается ежемесячная выплата. Для вас это должно быть немаловажным, так как ваш семейный бюджет будет привязан к банковским требованиям. Поэтому вы должны понимать разницу в способах расчетов.
Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют одну принципиальную разницу:
Почему так происходит? Все очень просто: в первом случае проценты размазаны по всему сроку кредитования. Во втором — вы платите проценты за сумму оставшегося долга, который каждый месяц уменьшается.
Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобрать как считается одно и другое. Пусть у нас будут такие исходные условия: кредит 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых.
Вот формула расчета аннуитетного платежа:
S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.
Посчитаем платежи и переплату.
Выплата: 9263 рубля
Всего мы заплатим банку 111 161 рубль. То есть переплата составит 11 161 рубль.
Теперь сделаем то же самое по формуле расчета дифференцированного платежа.
Здесь для каждого месяца нам надо посчитать сумму отдельно.
S — оставшаяся сумма платежа,
t — оставшееся количество месяцев до погашения,
R — годовая процентная ставка,
dm — количество дней в месяце,
DY — количество дней в году.
Получается следующий график платежей (здесь первый месяц — январь 2013 года):
| Месяц | Выплата |
| Месяц 1: | выплата 10 032 руб |
| Месяц 2: | выплата 9 739 руб |
| Месяц 3: | выплата 9 748 руб |
| Месяц 4: | выплата 9 566 руб |
| Месяц 5: | выплата 9 465 руб |
| Месяц 6: | выплата 9 292 руб |
| Месяц 7: | выплата 9 182 руб |
| Месяц 8: | выплата 9 041 руб |
| Месяц 9: | выплата 8 881 руб |
| Месяц 10: | выплата 8 757 руб |
| Месяц 11: | выплата 8 607 руб |
| Месяц 12: | выплата 8 474 руб |
Всего мы заплатим банку 110 790 рубля, что означает переплату в 10 790 рубля.
Итак, дифференцированный платеж оказался выгоднее на 371 рубль! Чтобы быстро производить подобные расчеты, воспользуйтесь калькулятором платежей по кредиту на этом сайте.
Как мы увидели, аннуитетный платеж выгоден банку, так как вы заплатите ему больше. Но это еще не все!
Аннуитетный платеж выгоден банку так как вы заплатите ему раньше! Дело в том, что структура этого вида погашения займа такова, что вы будете платить проценты вперед. Посмотрите на этот график с сайта Сбербанка.
Видите как распределены выплаты по процентам? Это я посчитал условия из нашего примера сверху (100 тыс на 12 месяцев под 20%). Глядите что произойдет если срок займа увеличить до 5 лет:
Первое время вы будете платить по большей части проценты, а основное тело долга — по минимуму. Что в этом такого? Две вещи:
Вы резко ограничиваете себя в возможности досрочного погашения. Исхитрившись и заплатив банку сверх положенного графиком, вы лишь немного уменьшите сумму долга по сравнению с дифференцированным платежом.
Если вы будете рефинансировать кредит — то точно так же оставшаяся к погашению сумма долга будет гораздо меньше нежели при дифференцированной схеме.
Итак, мы рассмотрели в подробностях аннуитетные и дифференцированные платежи. Как оказалось, дифференцированный платеж выгоднее заемщику. Некоторые считают что он «честнее».
Однако, банки зачастую не дают нам никакого выбора и стараются привести все кредитные продукты к аннуитетному платежу. Просто потому что это выгоднее для них. Банк обеспечивает себе уплату процентов как можно быстрее, а оставшееся тело долга он всегда сможет истребовать.
Аннуитетный платеж так же проще для понимания заемщиком. Мол, есть фиксированная сумма — ее и надо платить. К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит заемщику его собственных денег.