Для того, чтобы не ошибиться с выбором, вам необходимо обязательно рассчитать платежи по кредиту. Воспользуйтесь калькулятором, который легко с этим справляется. Он подходит для потребительских, авто, ипотеки и других видов кредитов.
Расчет выплат несложен, но требует некоторого понимания терминологии. В первую очередь — слова «аннуитет» (дифференцированный платеж рассмотрен в этой статье).
Большинство банков при кредитовании физических лиц использует аннуитетную схему. Все проще пареной репы. Это значит, что сумма ежемесячной выплаты для погашения долга будет одинаковой во всех месяцах. То есть вам как клиенту надо только знать сумму ежемесячной выплаты — и все. Весь срок кредита она будет неизменна.
Банк, однако, скрыл в аннуитетной схеме мульку для самого себя. Дело в том, что хотя ваш платеж и неизменен, меняется структура этой выплаты. Первые месяцы вы платите по большей части проценты, и лишь ближе к концу срока — основное тело займа. Таким образом банк гарантирует себе прибыль в виде уплаченных вами процентов.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетной схеме выглядит вот так:
S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.
Обратите внимание, что r — это не то же самое, что годовая процентная ставка. Для ее получения нужно маленькое дополнительное вычисление.
Пусть R — годовая ставка, обозначенная банком. Тогда
r = R / 12 / 100
Проиллюстрируем описанное выше. Допустим, вы хотите получить в кредит 1 000 000 рублей под 19.9% и планируете расплатиться за 5 лет.
Итак, ваша ежемесячная выплата составит 26438 рублей 30 копеек.
Когда вы обращаетесь за займом, банк предоставляет вам график его погашения. На этом можно было бы успокоиться, взять деньги и наслаждаться покупкой. Однако, если вы хотите знать есть ли в этом графике зарытые скелеты и подводные камни, вам будет полезно рассчитать платежи по кредиту самостоятельно описанным выше способом.
Это нужно потому что в этой статье описана формула, очищенная от любых возможных накруток. Если цифры, полученные при помощи калькулятора и цифры, предоставленные банком отличаются в сторону банка, это точно индикатор того, что вам всучили скрытые проценты.
Требуйте подробного разъяснения от менеджера или просто смените банк на более честный.Всегда есть из чего выбрать, поэтому чем выше ваша финансовая грамотность, тем толще ваш кошелек.